건강보험료 줄이는 법! 퇴직 후 건보료 폭탄 피하는 5가지 팁

건강보험료 줄이는 법! 퇴직 후 건보료 폭탄 피하는 5가지 팁

직장 다닐 때는 건강보험료 크게 신경 쓰지 않죠? 회사에서 절반을 부담해주니까요.
그런데 퇴직 후에는 상황이 달라집니다. 소득이 줄어들었는데도 건보료가 2배, 3배로 뛰는 경우가 많아요.

"퇴직했더니 건보료가 70% 올랐다", "연금 받았을 뿐인데 피부양자 자격이 박탈됐다" 같은 뉴스도 어렵지 않게 볼 수 있습니다.
그렇다면 퇴직 후에도 건보료 부담을 줄일 방법은 없을까요?
오늘은 건강보험료 폭탄을 피하는 현실적인 방법 5가지를 알려드리겠습니다. 

임의계속가입 신청 (최대 3년간 직장인 건보료 유지)

퇴직 후 가장 먼저 고려해야 할 방법이 임의계속가입입니다.
이 제도를 활용하면 최대 3년 동안 직장 가입자였을 때의 건보료 수준으로 유지할 수 있어요.

✅ 예시

• 직장 다닐 때 건보료 18만 원 (회사 9만 원, 본인 9만 원 부담)
• 퇴직 후 지역 가입자가 되면 건보료 28만 원으로 상승
• 임의계속가입 신청 시 퇴직 전 수준인 18만 원으로 유지 가능

즉, 월 10만 원 절약 × 3년 = 총 360만 원 절감!
만약 건보료가 20만 원 차이 난다면 3년 동안 720만 원을 아낄 수도 있습니다. 

📌 신청 방법 & 주의사항

• 퇴직 후 2개월 내 국민건강보험공단에 신청해야 함 (기간 지나면 불가)
• 신청 후 최대 3년간 유지, 그 이후에는 자동으로 지역 가입자로 전환

피부양자 등록 (건보료 0원 만들기)

퇴직 후 건보료를 아예 내지 않는 방법도 있습니다.
바로 배우자나 자녀의 피부양자로 등록하는 것인데요.

📌 피부양자 등록 조건

1. 연 소득 2,000만 원 이하 (이자·배당 포함)
2. 배당·이자소득 1,000만 원 이하일 것
3. 재산세 과세표준 5억 4천만 원 이하 (시가 약 9억 원 이하)

✅ 예시

• 연 소득 1,900만 원 + 부동산 과표 5억 → 피부양자 등록 가능
• 연 소득 2,100만 원 → 피부양자 불가 → 지역 가입자로 전환 → 건보료 폭탄

💡 팁: 부부 공동명의로 재산을 나누거나, 배당소득을 분산하면 피부양자 조건을 유지하기 쉬워집니다.

연금 수령액 조정 (건보료 절감 효과 극대화)

"연금 받으면 피부양자 자격을 잃는다?"
네, 맞습니다. 연금 포함 연 소득이 2,000만 원을 넘으면 지역 가입자로 전환됩니다.

✅ 예시

• 연금 170만 원 × 12개월 = 연 소득 2,040만 원 → 피부양자 탈락
• 연금을 월 156만 원으로 조정 → 연 소득 1,872만 원 → 피부양자 유지 가능

📌 연금 조정 방법

• 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등 연금 지급 방식을 연도별로 분산
• 월 수령액을 조정하여 연 소득 2,000만 원 이하로 맞추기

조금만 조정해도 연간 수백만 원의 건보료 부담을 줄일 수 있습니다!

금융소득 & 부동산 관리 (건보료 과세 대상 줄이기)

지역 가입자는 소득뿐만 아니라 재산까지 건보료 부과 대상입니다.
따라서 배당·이자소득을 줄이거나, 부동산을 효율적으로 관리하면 건보료를 절감할 수 있어요.

📌 건보료 줄이는 금융 전략

• ISA 계좌 활용: 배당·이자소득을 ISA로 받으면 일부 비과세
• IRP(개인형 퇴직연금) 활용: 연금으로 받으면 건보료 부과 대상 제외

📌 부동산 건보료 절감 방법

• 부부 공동명의로 변경하여 개별 재산세 과세표준 낮추기
• 재산세 과세표준 5억 4천만 원 이하로 맞추기 (넘으면 피부양자 불가)

소득이 많다면? 재취업이 오히려 유리할 수도!

건보료를 피하려고 일부러 취업하는 경우도 있습니다.
지역 가입자로 건보료를 많이 내야 하는 상황이라면, 차라리 직장 가입자로 전환하는 게 더 유리할 수 있어요.

✅ 예시

• 지역 가입자로 건보료 월 50만 원 부담
• 재취업 후 직장 가입자로 전환 → 건보료 대폭 절감

📌 취업 시 직장 가입자 조건

• 월 60시간 이상 근무 (주 15시간 이상)
• 1개월 이상 근무 시 직장 가입자로 인정

은퇴 후에도 가볍게 파트타임, 컨설팅, 강의 등으로 일하면서 건보료를 낮추는 것도 방법이 될 수 있습니다.

 

건강보험료 계산, 모르면 손해! 직장·지역 가입자 필수 절약 팁

 

퇴직 후 건보료 부담, 미리 준비하면 충분히 줄일 수 있습니다.

 

✔ 임의계속가입 신청 → 퇴직 후 3년간 직장인 건보료 유지
✔ 피부양자 등록 → 건보료 0원 가능 (소득·재산 요건 충족 필수)
✔ 연금 수령액 조정 → 월 156만 원 이하로 맞추면 피부양자 유지 가능
✔ 금융소득 & 부동산 관리 → ISA, IRP 활용 & 재산 공동 명의로 조정
✔ 재취업 고려 → 일정 조건 충족하면 지역 가입자보다 직장 가입자가 유리

 

건보료는 알고 준비하면 확실히 줄일 수 있습니다.
지금부터라도 미리 대비해서 건보료 폭탄 피하세요! 

 

 

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