개인회생 & 개인파산 후 신용 회복 – 기간과 방법 총정리

 

개인회생이나 개인파산을 고려하는 분들이 가장 궁금해하는 것 중 하나는 “신용이 언제 정상으로 회복될까?” 하는 문제입니다.

개인회생과 개인파산은 모두 채무를 정리하는 제도이지만, 신용 회복 과정과 기간에는 차이가 있습니다.

오늘은 개인회생 신용 회복, 개인파산 신용 회복, 신용점수 회복 방법, 개인회생 후 신용카드 발급, 개인파산 후 대출 가능 여부 등에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

1. 개인회생 후 신용 회복 과정

개인회생을 신청하면 신용불량자가 되는 것은 아닙니다. 하지만 연체가 지속되면서 채무불이행 정보가 신용정보에 등록될 수 있습니다. 개인회생을 진행하면서 신용 정보가 어떻게 변하는지 알아보겠습니다.

 

✅ 1. 개인회생 진행 중 신용정보 변동

• 연체가 3개월 이상 지속되면 채무불이행 정보(신용불량자 등록) 됨
• 개인회생 개시결정 후에도 채무불이행 정보는 유지됨
• 인가결정 후 법원이 한국신용정보원에 통보하면 연체 정보 삭제

즉, 인가결정을 받으면 신용불량 상태에서는 벗어나지만, 신용이 완전히 회복된 것은 아닙니다.

 

✅ 2. 공공기록 등록 및 삭제

인가결정을 받으면 신용불량 정보는 사라지지만, 공공기록(코드 번호 1301번)이 등록됩니다. 이는 신용회복위원회 워크아웃, 세금 체납 등의 기록과 함께 올라가는 정보로, 완전한 신용 회복을 위해서는 이 기록도 삭제되어야 합니다.

 

📌 개인회생 공공기록 삭제 시점:

• 변제금을 모두 납부하고 법원에서 면책 결정을 받으면 공공기록 삭제
• 면책 후 신용점수는 700~750점 정도로 회복됨
• 신용카드 발급 및 대출이 가능해짐

즉, 개인회생 후 신용이 완전히 정상화되려면 변제금을 모두 납부하고 면책을 받아야 합니다.

 

2. 개인파산 후 신용 회복 과정

개인파산의 경우 모든 채무가 면책되지만, 신용 회복까지는 개인회생보다 오랜 시간이 필요합니다.

 

✅ 1. 개인파산 진행 중 신용정보 변동

• 파산 신청 후 채무불이행 정보 등록(신용불량자 상태)
• 법원에서 면책 결정이 내려지면 연체 정보 삭제
• 하지만 **공공기록(코드 번호 1201번)**이 등록됨

📌 개인파산 공공기록 삭제 시점:

• 면책 후 5년이 지나야 공공기록 삭제
• 5년이 지나면 신용점수가 회복되며 신용카드 발급 및 대출 가능
• 신용 점수는 보통 700~750점 수준으로 회복되지만, 개인별 차이가 있음

즉, 개인파산의 경우 면책 후 5년이 지나야 정상 신용으로 회복됩니다.

 

 

3. 신용점수 회복 방법

개인회생 또는 개인파산 이후 신용 회복을 빠르게 하려면 몇 가지 방법을 활용하는 것이 좋습니다.

 

1. 신용카드나 체크카드 활용

• 개인회생 변제 종료 후 체크카드 사용 실적을 꾸준히 쌓기
• 개인파산 후 5년이 지나면 소액 신용카드를 먼저 사용

2. 통신비 및 공과금 자동이체 등록

• 휴대폰 요금, 전기요금, 수도요금 등 정기적인 납부 실적을 쌓기
• 신용점수에 긍정적인 영향을 줌

3. 소액 대출 후 상환 이력 만들기

• 금융권에서 10~50만 원 정도의 소액 신용 대출을 이용하고 제때 상환
• 신용 회복을 위한 좋은 방법 중 하나

📌 주의: 너무 많은 대출 신청은 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로, 소액 대출을 활용하되 신중하게 관리하는 것이 중요합니다.

 

 

4. 개인회생 및 개인파산 후 신용카드 발급 가능 시점

✅ 개인회생 – 변제 완료 후 면책 결정이 나면 신용카드 발급 가능

✅ 개인파산 – 면책 후 5년이 지나야 신용카드 발급 가능

면책 후 신용이 정상적으로 회복되면 대부분의 카드사에서 신용카드 발급이 가능합니다. 하지만 신용 회복 초기에는 연회비가 낮고 한도가 적은 카드부터 시작하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 개인회생·개인파산 후 신용 회복, 빠르게 하려면?

 

개인회생과 개인파산 후 신용을 빠르게 회복하려면 신용 관리가 필수적입니다.

체크카드 사용, 공과금 자동이체, 소액 대출 이력 관리 등을 통해 신용점수를 점진적으로 회복할 수 있습니다.